Как работает овердрафт - Работа и деньги
Flamio.ru

Работа и деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как работает овердрафт

Что такое овердрафт?

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк. Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку.

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт случается, когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество — подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты. При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет. Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Выбираете нужную карту→ Действия → Подключить овердрафт

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Читать еще:  Как уволить плохого работника

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Кредит овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита — овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») — это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Здесь можно прочитать про то, что значит слово «овердрафт» в переводе на русский язык.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта — это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно « овердрафт кредит » или « овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

  • Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.
  • Принцип работы такого счета известен — вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.
  • Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то — есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.
  • Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.
  • Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.
  • Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.
  • Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется — лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.
  • Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.
  • Заемные средства учитываются на Вашем — же счете, но как — бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.
  • При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта.

Кредитный овердрафт может оформляться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
  • вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

  • заявка на кредит овердрафт,
  • анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
  • паспорт Гражданина РФ
  • второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
  • документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Так, например, чтобы оформить кредит — овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

  • имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
  • имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
  • имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
  • не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита — овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

  1. Росбанк — от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
  2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.
  3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
  4. Альфа–Банк — 30% от ежемесячного дохода клиента.
Читать еще:  Как работает кэшбэк

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

  • заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
  • начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,
  • снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
  • Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

  • задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.
  • отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
  • отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования — ухудшению кредитной истории заёмщика.

Комментарии 23 Комментирование отключено

Что такое банковский овердрафт

Разделы

Сегодня мы расскажем вам о таком понятии как овердрафт. Изучив, что такое овердрафт по карте, вы не только повысить свою финансовую грамотность, но и получите в свой лексикон ещё один иностранный термин.

Суть овердрафта

Итак, разберемся, что же такое овердрафт. Сейчас трудно представить человека, который не имеет ни одной банковской карты. Среди владельцев и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Использование карты очень удобно — гораздо удобнее, чем куча мелочи по карманам и пачки денег в портмоне. В итоге, мы всё чаще и чаще пользуемся именно картами. На них мы получаем заработную плату, переводы, снимаем наличные и оплачиваем товары.

Банки всевозможными способами стараются поддержать популярность дебетовых и кредитных банковских карт.

Ведь кредитоспособность и платежеспособность клиента это важный источник прибыли банковских организаций.

Овердрафт банки постоянно составляют друг другу конкуренцию, и делают всё более и более выгодные предложения своим клиентам.

Всем уже давно известны виды карт и что такое кешбек, и что такое овердрафт для физических лиц. В статье мы подробно поговорим о том, что такое банковский овердрафт, для чего он нужен, и как его грамотно использовать.

Не все люди готовы использовать кредитные средства, но не каждый знает, что можно сдать должником банка, не получая кредиты. Это происходит из-за овердрафта. Рассмотрим подробно, что это такое и как не стать его заложником.

Слово английского происхождения «овердрафт» в переводе означает «перерасход» или «превышение лимита», «кредит». Слово кредит чаще всего относится к тем, кто любит жить в долг. Но это далеко не всегда так. Но, пойдём по порядку.

К примеру, если вам не хватает на зарплатной карте определённого количества денег на совершение какой-либо покупки, то если ваша карта предусматривает овердрафт, вы сможете уйти в «минус». Конечно же, банк предоставляет такую возможность не просто так.

Согласно Гражданскому кодексу РФ и статье 850, банк вправе производить платежи со счёта клиента при отсутствии на нём денег. Но в этом случае считается, что банк выдал «кредит». Естественно, кредитные средства не даются бесплатно и без определенных сроков. Всё это относится не только к обычным кредитам, но и к овердрафту.

В связи с вышесказанным, у вас наверняка возникают вопросы: можно ли этого избежать, и как, впоследствии, гасить данную задолженность. Ответы на поставленные вопросы зависят от того, какой банк предоставляет услугу и на каких условиях.

Виды кредитного овердрафта

На сегодняшний день оформить овердрафт можно несколькими способами. Так, например, сейчас выделяют два вида подобных услуг. Рассмотрим каждый вид подробнее.

Услуга подключается держателю карты по его личному заявлению. Определяется лимит и определенный процент за пользование им и заключается договор овердрафта.

Условия могут отличаться в зависимости от клиента или самого Банка.

Лимит — это та сумма, которую банк готов предоставить клиенту в любой момент. Он рассчитывается, исходя из кредитной истории и, в целом, истории взаимоотношений банка с данным клиентом.

Процентные ставки тоже могут быть для каждого клиента разными. К тому же, процент может меняться во время действие кредита. К примеру, овердрафт сбербанк для физических лиц установил следующие условия:

  • 20%, если не превышен лимит и кредит своевременно оплачен,
  • 40%, если превышен срок оплаты или лимит. Когда превышен лимит, то 40% только на ту сумму, на которую он превышен.

В интернете есть много статей о дебетовых картах Сбербанка, ознакомьтесь с ними самостоятельно, чтобы лучше понимать, как ими пользоваться и на какие условия можно рассчитывать.

В Тинькофф банке предоставляются другие условия:

  • Услуга оказывается с согласия держателя карты по инициативе банка;
  • Сумма в пределах 3000 руб, погашенная в течение 25 дней,ине является кредитной и оплате не подлежит, если возвращена в оговоренные сроки;
  • При сумме от 3000 до 10000 рублей, оплата — 19 руб./день.
  • От 10000 до 25000 — 39 руб./день
  • Более 25000 — 59 руб./день.
  • Если сумма не погашена вовремя, то штраф составляет 990 руб.
  • Более подробно условия дебетовых карт Тинькофф банка также можете найти в интернете.

Но это всё работает только для дебетовых карт, так как технический овердрафт может быть только на кредитных картах.

Данный вид овердрафта может быть даже если владелец карты не собирался брать в долг. Часто это становится неожиданностью. Владелец карты не понимает, что он уже вышел в овердрафт. Это приводит к назначению штрафных санкций и увеличению долга. Чтобы избежать этого, нужно учитывать несколько моментов:

Читать еще:  Как помочь уволить человека с работы

Если вы расплачиваетесь картой в другой стране, то из-за особенности платежных систем, платеж может идти несколько дней. Если в это время изменялся курс, то сумма платежа может также измениться. При недостатке средств на данном счету, может возникнуть задолженность.

В современном мире у людей часто подключены автоматические платежи. Например, у меня каждый месяц списываются платежи за Яндекс музыку и онлайн кинотеатр. Однажды на остатке не было достаточной суммы, и я ушла в минус. То есть наступил технический овердрафт.

Технические ошибки банка

Технические системы банков также несовершенны. Часто бывает, что банк проводит два раза один и тот же платеж. Банк, конечно, заметит свою ошибку и исправит, но на это понадобится время. А пока, вы будете в «минусе».

Избежать неразрешенного овердрафта вполне возможно. Нужно только постоянно контролировать счет, чтобы вовремя погасить долг, и держать хотя бы небольшой резерв на случай ошибки банка.

Часто банки дают месяц льготного периода на погашение овердрафта без процентов.

Как оформить овердрафт

Без вашего согласия банк не может подключить вам эту услугу. Часто, банки указывают в автоматическом порядке эту услугу в договоре на открытие счета. Поэтому я все время говорю – читайте внимательно то, что подписываете.

Если вы поставили свою подпись, то вы согласились и обязаны выполнять.

У всех банков свои условия для подключения овердрафта, но пот примерный список документов, которые могут вам понадобиться. Список минимален:

  • Заявка по форме соответствующего банка,
  • Анкета,
  • Паспорт гражданина РФ,
  • Ещё один документ (ИНН, СНИЛС, водительские права и т. п.)
  • Подтверждение доходов. Но далеко не все банки требуют данную справку.

Ну и вполне объяснимо, что банки предъявляют к своим потенциальным заемщикам некоторые требования. Они могут быть следующими:

  • Прописка в районе обслуживания банка,
  • Официальное трудоустройство и определенный срок трудового стажа,
  • Денежные средства должны регулярно проходить по данному счету,
  • Кредитная история – положительная.

Очень часто овердрафт подключают к зарплатным проектам или банки звонят клиетнам с уже готовыми, активными счетами и предлагают оформление овердрафта.

Что такое овердрафт по карте и в чем отличия от кредита

Овердрафт считается разновидностью потребительского кредита. Взял деньги в долг – верни в срок и с процентами. Но все же есть определённые различия.

Преимущества банковского овердрафта

Рассмотрим все плюсы и минусы карты с подключенным овердрафтом.

  • Тратить можно на что угодно. Это не кредит на определенную цель.
  • Не нужно каждый раз за кредитом идти в банк. Вовремя гасите расчетный овердрафт и у вас всегда есть запас «на всякий случай»
  • Без поручителей и залогов.
  • Проценты будут только на сумму долга. Если вы не выходите в «минус», то никаких процентов не бует.
  • Вы никак не привязаны к времени работы банка. Можно воспользоваться деньгами в любое время суток.
  • Услугу можно отключить, когда захотите.

Минусы. Без них здесь, конечно не обойдется:

  • Не стоит забывать, что это все же кредит и возвращать его рано или поздно обязательно придется.
  • Каждый день начисляется процент, а возврат происходит единоразово в автоматическом режиме при поступлении денег на счет.
  • Перезаключать договор приходится часто. Ориентировочно раз в год.
  • Небольшой лимит. Как правило, он не больше той суммы, которая поступает на ваш счет каждый месяц.
  • Достаточно высокий процент.
  • Возможность уйти в «минус», не зная об этом.
  • Есть вероятность увлечься и потерять контроль над своими расходами.

Погашение овердрафта и его отключение

Отключить услугу не сложно. Нужно просто написать заявление в банк об этом.

Банк расторгнет договор, если у вас нет задолженностей.

Учтите, что если вы меняете работодателя, и новый выдаёт вам другую карту, то просто выбросить старую зарплатную карту с овердрафтом не достаточно.

Нужно самостоятельно обратиться в банк и выяснить, нет ли по этой карте долгов, иначе вы можете поучить большой штраф за непогашение.

Некоторые банки не допускают отключения услуги, но это обязательно указывается в договоре.

Каждый человек вправе сам для себя решать – жить в долг или исключительно на заработанные деньги. А может комбинировать эти образы финансовой жизни. Овердрафт – это не страшно. Если вы будете бдительно контролировать свои финансы и вовремя гасить свои задолженности, то вы сможете позволить себе все, что необходимо для комфортной жизни. Ведь, действительно, иногда не хватает совсем не много, чтобы быть счастливыми.

Не попадайтесь на крючок. Контролируйте самостоятельно свои расходы.

Кредит или овердрафт

Предприниматели используют заемные средства, если своих денег недостаточно. Но далеко не всегда при нехватке денег удобно пользоваться обычным кредитом.

Расскажу, что такое овердрафт, и в каких случаях его нужно использовать.

Ваш бизнес успешно развивается, компания работает с прибылью — в целом, денег достаточно. Если сложить поступления и расходы по счетам за месяц или квартал, то разница в вашу пользу.

Но может быть так, что в течение месяца или квартала покупатели перечисляют деньги позднее, чем прописано в договоре. Из-за этого вы нарушаете обязательства по оплате — это называется «кассовым разрывом».

Из-за нарушения сроков оплаты могут возникнуть проблемы. Например, если вы не соблюдаете условия договора с поставщиком, то он может отложить или вовсе отменить отгрузку и взыскать штраф. Просрочка в выплате зарплаты или перечислении налогов тоже грозит штрафами или пенями.

Само слово «овердрафт» с английского языка означает «перерасход». Банк предоставляет возможность тратить больше денег, чем есть у вас на счету в данный момент. Это во многом похоже на кредитную карту для физического лица. Если сегодня вам не хватает денег для оплаты текущих расходов, вы можете воспользоваться средствами банка в пределах лимита.

Обычно лимит устанавливают в процентах от среднего оборота по счету. Например, в продукте «Овердрафт-Стандарт» от Ак Барс Банка лимит составляет до 30% от среднемесячного оборота за последние полгода, а «Овердрафт-VIP» — до 50%.

Затем, когда деньги от покупателей поступают, вы погашаете задолженность перед банком. Если разрыв возникнет снова, операцию можно повторить.

Овердрафт предусматривает два срока:

  • Общий срок кредитования по аналогии с обычным кредитом. В конце периода вы должны полностью рассчитаться с банком. Ак Барс Банк предоставляет овердрафт на срок до 26 месяцев.

Срок погашения по отдельному траншу — то есть, по каждому случаю, когда вы воспользовались овердрафтом. Он значительно короче, чем общий срок пользования кредитом, и обычно составляет от месяца до квартала. Например, в Ак Барс банке — 60 дней.

Пример

ООО «Альфа» пользуется овердрафтом с лимитом 500 000 ₽. Срок окончания действия договора — 31 декабря 2020 года. Срок погашения по отдельному траншу — 60 дней.

1 февраля 2020 года организация взяла у банка 200 000 ₽, а 2 марта 2020 года — еще 250 000 ₽. Задолженность в 200 000 ₽ нужно погасить до 31 марта 2020 года, а в 250 000 ₽ — до 30 апреля 2020 года. Кроме того, компания может использовать остаток лимита в 50 000 ₽.

После погашения задолженностей можно вновь пользоваться полным лимитом на тех же условиях. Но нужно полностью погасить все долги перед банком до 31 декабря 2020 года.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector